생명 VS 손해 보험 '이것' 확인 안하면 보상 안될껄?

보험 가입 처음 가입하는 분 또는 생명보험(또는 손해보험)을 추가 가입하는 분들은 이런 고민이 있죠. 생명보험과 손해보험의 차이가 뭐지? 보장내용이 다른 건가?

 

오늘은 생명보험과 손해보험의 차이점을 알려드리고 3대(암, 뇌, 심장) 진단비 기준 보장 범위를 비교해드릴 것입니다. 이 정보를 확인한다면 당신에게 필요한 보험을 선택할 수 있게 해 드릴 것입니다. 지금 바로 확인하세요!

 

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생명보험 VS 손해보험

 

	생명보험	손해보험
피보험자	보험사고의 대상이 되는 사람	보험사고 발생 시 보험금을 청구할 수 있는 사람
보험금 청구권자	보험수익자	피보험자
보험목적	사람만! 단, 15세 미만자,심실상실자,심신박약자피보험자에서 제외	사람, 법인, 물건 등 피보험이익요건 (경제적, 적법, 확정)을 갖추면 가능
피보험이익	개념 없음(사람은 가치 산정 불가)	보험가액
보험금 지급범위	계약 체결시 약정한 보험금	보험금액과 보험가액의 범의 내에서  실제손해
보험자 대위	불인정. 단, 상해보험 등 실손보상 개념이있는 경우 특약으로 인정	인정
자살 보험금 지급	가입 후 2년 이후 보장가능	상해 또는 질병 사망만 지급 가능 자살 및 원인 불명 사망은 지급 불가

 

간단하게 생명보험과 손해보험의 차이를 보충설명드리면 다음과 같습니다. 

 

• 생명보험. 생명이 있는 사람의 생존 또는 사망과 관련된 경제적 피해를 보상하는 보험입니다. 나의 생명을 담보하여 보험사고. 즉 사망하면 가입금액 전부를 지급한다는 점이 손해보험과 가장 큰 차이점입니다. 
• 손해보험. 죽고 살고 문제가 아닌 살아가면서 우연한 사고로 발생한 경제적 피해를 보상하는 보험입니다. 대표적으로 실손의료보험( 지불한 의료비를 보험금으로 지급) 이죠. 

 

생명보험은 사망 시 정액형(정해진 금액을 보험금으로 지급)으로 보험금으로 지급, 손해보험은 일상생활에서 발생한 손해를 실손형(실제 손해가 발생한 금액을 보험금으로 지급)으로 보험금을 지급하기 때문에 보험지급 요건과 지급하는 보험금의 형태로 구분하시면 됩니다. 

 

 

 

 

생명보험 손해보험 구분이 모호해진 이유

 

하지만 최근에는 생명보험(정액형)과 손해보험(실손형)의 경계가 모호해지고 있습니다. 왜냐하면 손해보험사에서 진단을 받는 비용을 담보하여 보험금을 지급하는 상품을 판매하고 있기 때문입니다. 

 

손해보험사가 생명보험처럼 정액형으로 지급하면서 겉으로 보기에는 비슷해졌지만 들여다보면 진단비 보상은 천차만별이기 때문에 더 각별한 주의가 필요해졌습니다. 

 

 

 

 

3대(암, 뇌, 심장) 진단비 보상 이것으로 결정된다.

 

생명보험과 손해보험(진단비를 담보하는 상품)으로 소비자들은 정보가 없다면 보장내용만 보게 되면 큰 차이가 없는 것으로 보입니다. 보장내용이 같다면 보험료가 더 저렴한 보험사, 인지도가 더 있는 보험사를 선택하게 되죠. 

 

하지만 암, 뇌, 심장 질환 및 질병 진단비를 보장하는 범위에는 명확한 차이가 있습니다. 

 

 

암의 보장 범위

• 생명보험 : 모든 일반암 (단, 소액암, 대장점막내암 제외) 
• 손해보험 : 모든 일반암 (대장점막내암도 포함. 단, 유사암은 제외)

보장하는 암의 범위 생명보험 < 손해보험으로 일반암에 포함되는 암의 종류가 많아 보험금 지급될 가능성은 손해보험이 더 유리하다고 볼 수 있습니다. 

 

 

뇌 보장범위

뇌 관련 뇌혈관 진단비 보험금 지급 청구가 가장 일반적이기 때문에 뇌혈관 진단비 기준으로 알려드립니다. 

 

• 생명보험 : 뇌출혈 또는 뇌졸중에 한정 보장
• 손해보험 : 보장 범위 선택 가능.

결론은 뇌혈관 진단비에 한정해서 볼 때, 이번에도 생명보험 < 손해보험 입니다. 왜냐하면 생명보험은 일반적인 보장 범위가 뇌출혈, 뇌졸중에 한정됩니다. 

 

하지만 손해보험 보장 범위는 뇌출혈, 뇌졸중 포함하는 더 넓음 범주의 뇌혈관 질환까지 보장하고 있습니다. 단, 뇌출혈, 뇌졸중, 뇌혈관 질환의 범위를 선택하여야 하고 보장 범위가 많아지는 만큼 추가 비용은 부담해야겠죠? 

 

 

심장 보장범위

심장도 가장 일반적이고 가장 많이 보험금 지급 청구하게 되는 '협심증 보장 여부'가 핵심입니다. 협심증 보장 여부에 따라 심장질환의 보장 범위가 달라진다고 해도 무방합니다. 

 

• 생명보험 : 급성심근경색 진단비 보장 ≠협심증 보장
• 손해보험 : 협심증 포함한 모든 심혈관 질환을 보장

생명보험사에서 급성심근경색 진단비 보장을 강조하며 협심증도 보장된다고 잘못 설명하는 설계사도 있으니 주의하세요. 심장 보장 범위에서 협심증 보장 여부만 기준으로 볼 때, 선택은 생명보험 < 손해보험 입니다. 

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오늘은 생명보험과 손해보험에 대한 차이점을 설명드렸습니다. 최근에는 손해보험에서 진단비를 보장하는 상품을 판매하면서 생명보험과 손해보험이 겉으로는 비슷해 보이지만 실제 보험금 지급 청구 시 보장되는 내용은 상이하다는 것을 알려 드렸죠?

 

3대(암, 뇌, 심장) 진단비 보험금 지급은 상이한 이유가 있었죠. 3가지 질환 관련 보장 범위만 고려한다면 생명보험사 대비 손해보험을 가입하는 것이 유리하는 것이 결론입니다.  

 

하지만 보험은 보장 범위 외에도 장기간 납입을 해야 하는 상품으로 보험료 등의 비교도 잊지 마세요!